Czym jest upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, które umożliwia osobie fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej oddłużenie poprzez umorzenie zobowiązań, których dłużnik nie jest w stanie spłacić. Od reformy 2020 roku stała się dostępna dla praktycznie każdego, niezależnie od przyczyny zadłużenia.
Kluczowa zmiana 2020: Przed reformą sąd oddalał wniosek gdy dłużnik "doprowadził do swojej niewypłacalności celowo lub przez rażące niedbalstwo". Dziś taka okoliczność jedynie wydłuża plan spłaty, nie pozbawia prawa do ogłoszenia upadłości.
Kto może ogłosić upadłość konsumencką?
Upadłość konsumencką może ogłosić każda osoba fizyczna:
- Nieprowadząca działalności gospodarczej (lub która zakończyła działalność)
- Mająca co najmniej dwóch wierzycieli lub jeden dług niemożliwy do spłaty
- Niewypłacalna, czyli nieregulująca wymagalnych zobowiązań od ponad 3 miesięcy
Jak wygląda postępowanie krok po kroku?
Postępowanie składa się z kilku etapów. Po złożeniu wniosku do sądu rejonowego (wydział upadłościowy), sąd w ciągu 1–3 miesięcy wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości. Od tego momentu wszystkie egzekucje komornicze zostają wstrzymane z mocy prawa.
Następnie syndyk przejmuje zarząd masą upadłościową, spienięża aktywa i dzieli środki między wierzycielami. Na koniec sąd ustala plan spłaty (zazwyczaj 24–36 miesięcy) lub, przy braku majątku i możliwości spłaty, umarza zobowiązania od razu.
Ile trwa cały proces?
- Złożenie wniosku do ogłoszenia upadłości: 1–3 miesiące
- Plan spłaty: 24–36 miesięcy (skrócony do 12 miesięcy przy szczególnych okolicznościach)
- Umorzenie zobowiązań przez sąd: po wykonaniu planu spłaty
Ochrona przed egzekucją komorniczą
Od chwili ogłoszenia upadłości konsumenckiej wszystkie postępowania egzekucyjne prowadzone wobec dłużnika zostają zawieszone z mocy prawa. Komornik nie może podejmować nowych działań, a zajęte środki na koncie powinny zostać zwolnione.