Które kredyty kwalifikują się do SKD?
Kompletna lista z przykładami

Sankcja Kredytu Darmowego to potężne narzędzie — ale nie dotyczy wszystkich kredytów. Zanim przekażesz umowę do analizy prawnikowi, sprawdź czy Twój kredyt w ogóle mieści się w zakresie ustawy o kredycie konsumenckim.

Podstawowe warunki — kredyt musi spełniać wszystkie

• Data zawarcia: po 18 grudnia 2011 roku (wejście w życie aktualnej ustawy)
• Kwota: do 255 550 zł (lub równowartość w walucie — np. do ok. 60 000 CHF lub 60 000 EUR)
• Kredytobiorca: konsument — osoba fizyczna zawierająca umowę poza zakresem działalności gospodarczej
• Kredytodawca: bank, SKOK, instytucja pożyczkowa (np. Provident, Vivus)

Kredyty, które kwalifikują się do SKD ✓

• Kredyty gotówkowe — najczęstsza kategoria; praktycznie każdy kredyt gotówkowy do 255 550 zł
• Kredyty ratalne — zakup sprzętu AGD, elektroniki, mebli na raty przez sklep lub bank
• Kredyty samochodowe — jeśli kwota nie przekracza limitu i kredyt był na samochód osobowy do użytku prywatnego
• Karty kredytowe — choć tu analiza jest bardziej skomplikowana ze względu na zmienność salda
• Kredyty konsolidacyjne konsumenckie — jeśli konsolidowały inne zobowiązania konsumenckie i kwota mieści się w limicie
• Pożyczki z instytucji pożyczkowych — chwilówki i pożyczki ratalne (tu naruszenia formalne są wyjątkowo częste)
• Linie kredytowe i limity w koncie — o ile spełniają pozostałe warunki

Kredyty, których SKD NIE dotyczy ✗

• Kredyty hipoteczne — regulowane odrębną ustawą o kredycie hipotecznym z 2017 roku (ale mogą kwalifikować się do innych roszczeń)
• Kredyty powyżej 255 550 zł — przekroczenie limitu wyklucza zastosowanie ustawy
• Kredyty dla przedsiębiorców — zaciągnięte w ramach działalności gospodarczej
• Pożyczki prywatne — między osobami fizycznymi, bez udziału instytucji
• Umowy leasingu — leasing to nie kredyt (choć tu też mogą być inne podstawy roszczeń)
• Kredyty zawarte przed 18 grudnia 2011 roku

Szara strefa — co wymaga indywidualnej analizy

Kilka kategorii wymaga bardziej szczegółowej analizy:

• Kredyty konsolidacyjne z zabezpieczeniem hipotecznym — jeśli cel był konsumencki, ale zabezpieczenie hipoteczne, sądy różnie kwalifikują
• Kredyty mieszane — część na cel prywatny, część biznesowy — proporcja ma znaczenie
• Kredyty walutowe do 255 550 zł — przeliczenie po kursie z dnia zawarcia umowy

Jak sprawdzić czy Twój kredyt ma naruszenia?

Samo spełnienie warunków formalnych (kwota, data, konsument) to dopiero pierwszy krok. Konieczna jest analiza treści umowy pod kątem konkretnych naruszeń obowiązków informacyjnych.