Ile możesz odzyskać
od banku?
Oblicz szacunkową kwotę roszczenia z tytułu Sankcji Kredytu Darmowego — uwzględniamy prowizję, ubezpieczenie i odsetki pobrane od opłat.
Nasi eksperci przeanalizują Twoją umowę kredytową i potwierdzą dokładną kwotę roszczenia. Bezpłatna konsultacja, bez zobowiązań.
Nie dzwonimy bez zapowiedzi. Twoje dane są chronione zgodnie z RODO.
Dlaczego bank musi zwrócić odsetki od prowizji?
Prowizja doliczana do kapitału
Bank pobierał prowizję z góry, ale zamiast ją odliczyć, doliczał ją do kwoty kredytu. Od tej wyższej kwoty naliczał oprocentowanie przez cały okres — Ty płaciłeś odsetki od opłaty bankowej.
Ubezpieczenie jako część kredytu
Ubezpieczenie życia, utraty pracy lub majątkowe było często wymagane jako warunek udzielenia kredytu. Bank wliczał je do kwoty kredytu i naliczał od niej odsetki — co jest kwestionowane przez SKD.
Skutek SKD: kredyt darmowy
Po skutecznym złożeniu oświadczenia o SKD Twój kredyt staje się „darmowy" — spłacasz tylko pożyczony kapitał. Bank musi zwrócić wszystkie pobrane odsetki, prowizję i ubezpieczenie.
Terminy i przedawnienie
Roszczenia SKD przedawniają się po roku od daty wykonania zobowiązania. Przy aktywnych umowach możesz złożyć oświadczenie w każdej chwili. Działaj zanim minie termin.
Jak działa kalkulator SKD i jak złożyć oświadczenie
Sankcja Kredytu Darmowego pozwala konsumentowi spłacać kredyt bez odsetek i pozaodsetkowych kosztów, jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Kalkulator powyżej przelicza Twoje dane, kwotę kredytu, oprocentowanie i okres spłaty, na orientacyjną skalę korzyści. Wynik nie jest wyceną roszczenia, a jedynie punktem wyjścia do rozmowy z prawnikiem.
Z czego składa się wynik
Szacowana kwota łączy dwa składniki. Pierwszy to koszty już poniesione, czyli odsetki, prowizja i składki ubezpieczeniowe, które bank pobrał, a które po skutecznym SKD podlegają zwrotowi. Drugi to koszty przyszłe, których nie zapłacisz, gdy kredyt zostanie uznany za darmowy, czyli odsetki naliczane do końca okresu spłaty. Im wyższe oprocentowanie i im dłuższy pozostały okres kredytowania, tym większa potencjalna korzyść.
Kiedy warto rozważyć SKD
Najczęściej SKD warto rozważyć przy kredytach gotówkowych i ratalnych z wysoką prowizją lub obowiązkowym ubezpieczeniem doliczonym do kapitału. Znaczenie ma także data zawarcia umowy oraz to, czy bank prawidłowo podał rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i całkowity koszt kredytu. Sama wysoka prowizja nie przesądza o naruszeniu, liczy się zgodność umowy z wymogami ustawy o kredycie konsumenckim. Dlatego pierwszym krokiem jest zawsze rzetelna analiza dokumentów, a nie samo porównanie kwot. Kalkulator pomaga ocenić, czy sprawa jest na tyle istotna finansowo, by zlecić taką analizę i skierować pismo do banku.
Jak złożyć oświadczenie SKD krok po kroku
- Zbierz dokumenty: umowę kredytu, harmonogram spłat oraz aneksy.
- Zleć analizę umowy, prawnik sprawdza, czy wystąpiły naruszenia obowiązków informacyjnych.
- Jeśli podstawy istnieją, przygotowujecie pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji i kierujecie je do banku.
- Bank rozpatruje oświadczenie, część spraw kończy się rozliczeniem na etapie przedsądowym.
- W razie odmowy roszczenie można dochodzić przed sądem, okno na pozew sięga sześciu lat.
- Do czasu rozstrzygnięcia spłacasz raty zgodnie z dotychczasowym harmonogramem.
Jakie naruszenia najczęściej otwierają drogę do SKD
Sankcja nie zależy od tego, czy kredyt wydaje się drogi, lecz od tego, czy umowa spełnia wymogi ustawy o kredycie konsumenckim. W praktyce najczęściej kwestionowane są błędnie podana rzeczywista roczna stopa oprocentowania, nieprawidłowo wyliczony całkowity koszt kredytu oraz całkowita kwota do zapłaty. Do tego dochodzą braki w informacji o warunkach zmiany oprocentowania, pominięcie pełnego pouczenia o prawie do odstąpienia od umowy i do wcześniejszej spłaty, a także naliczanie odsetek od kredytowanej prowizji lub składki ubezpieczeniowej. Każde z tych uchybień ocenia się osobno, bo nie każde naruszenie ma ten sam ciężar, a sąd bada, czy realnie wpłynęło ono na sytuację konsumenta. Dlatego analiza umowy polega na zestawieniu jej treści z konkretnymi obowiązkami informacyjnymi banku, punkt po punkcie. Kalkulator pokazuje skalę możliwej korzyści, natomiast to analiza dokumentów rozstrzyga, czy podstawy do skorzystania z sankcji rzeczywiście istnieją.
Pamiętaj, że każdą umowę ocenia się indywidualnie. Dwa kredyty o tej samej kwocie mogą dać różny wynik w zależności od sposobu rozliczenia prowizji, treści klauzul i daty zawarcia. Dlatego kalkulator traktuj jako wskazówkę, a nie gwarancję, a ostateczną ocenę pozostaw analizie prawnej konkretnej umowy. Bezpłatna analiza dokumentów pozwala bez ryzyka sprawdzić, czy Twoja umowa daje realne podstawy do skorzystania z sankcji.
Najczęstsze pytania o Sankcję Kredytu Darmowego
Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)?
Sankcja Kredytu Darmowego to mechanizm z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy, konsument może po złożeniu pisemnego oświadczenia spłacać kredyt bez odsetek i pozaodsetkowych kosztów. Pobrane wcześniej odsetki, prowizja i ubezpieczenie podlegają zwrotowi.
Jakie kredyty obejmuje SKD?
SKD dotyczy kredytów konsumenckich od 1000 zł do 255 550 zł zawartych po 18 grudnia 2011 roku: kredytów gotówkowych, ratalnych, samochodowych oraz chwilówek. Nie obejmuje kredytów hipotecznych, które rządzą się odrębnymi przepisami.
Jak kalkulator oblicza kwotę możliwego roszczenia?
Kalkulator zestawia dwa elementy: odsetki i koszty już pobrane przez bank oraz koszty, których nie zapłacisz, jeśli kredyt stanie się darmowy na przyszłość. Liczy na podstawie kwoty kredytu, oprocentowania i okresu spłaty, które wpisujesz. To wartość orientacyjna, służy zilustrowaniu skali, a nie ustaleniu kwoty należnej.
Czy wynik kalkulatora SKD jest wiążący?
Nie. Wynik ma charakter wyłącznie informacyjny i pokazuje rząd wielkości. Rzeczywista kwota roszczenia zależy od treści konkretnej umowy, jej załączników i sposobu rozliczenia kosztów przez bank, dlatego wymaga indywidualnej analizy prawnej.
Dlaczego bank naliczał odsetki od prowizji i ubezpieczenia?
Banki często doliczały prowizję i składkę ubezpieczeniową do kwoty kredytu, a następnie naliczały oprocentowanie od tej powiększonej sumy. W efekcie konsument płacił odsetki także od opłat banku, a nie tylko od pożyczonego kapitału. Taka praktyka jest kwestionowana w ramach SKD.
Ile czasu mam na złożenie oświadczenia o SKD?
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji składa się w ciągu roku od wykonania umowy, czyli zwykle od spłaty ostatniej raty. To termin zawity, po jego upływie uprawnienie wygasa. Przy umowie wciąż spłacanej możesz złożyć oświadczenie w trakcie jej trwania.
Czy mogę skorzystać z SKD, jeśli kredyt już spłaciłem?
Tak, pod warunkiem że od wykonania umowy, czyli od spłaty ostatniej raty, nie minął rok. Jeśli kredyt spłaciłeś niedawno, nadal możesz złożyć oświadczenie i domagać się zwrotu pobranych odsetek oraz kosztów.
Jakie dokumenty są potrzebne do analizy umowy?
Do wstępnej oceny wystarczy umowa kredytu wraz z harmonogramem spłat i ewentualnymi aneksami. Pomocne są też dokumenty dotyczące prowizji i ubezpieczenia oraz zaświadczenie o spłacie, jeśli kredyt został zamknięty. Na ich podstawie prawnik sprawdza, czy w umowie wystąpiły naruszenia uzasadniające SKD.
Co się dzieje, jeśli bank odrzuci moje oświadczenie SKD?
Odmowa banku nie kończy sprawy. Roszczenie można dochodzić na drodze sądowej, a okno na wytoczenie powództwa sięga sześciu lat. Sąd ocenia, czy umowa naruszała obowiązki informacyjne i czy sankcja przysługuje.
Ile kosztuje pomoc prawna przy SKD?
Wstępna analiza umowy i konsultacja są bezpłatne. Model rozliczenia z kancelarią partnerską opiera się na wynagrodzeniu liczonym od kwoty faktycznie odzyskanej, a szczegóły zależą od konkretnej sprawy i są ustalane przed jej rozpoczęciem.
Czy muszę przestać spłacać kredyt po złożeniu SKD?
Nie. Do czasu rozstrzygnięcia sprawy należy spłacać raty zgodnie z obowiązującym harmonogramem. Zaprzestanie spłaty na własną rękę może narazić Cię na działania windykacyjne, dlatego decyzję o wstrzymaniu płatności podejmuje się dopiero po analizie prawnej.
Czym SKD różni się od spraw frankowych (kredytów CHF)?
Sprawy frankowe dotyczą kredytów hipotecznych w walucie obcej i opierają się na klauzulach niedozwolonych prowadzących najczęściej do nieważności umowy. SKD dotyczy kredytów konsumenckich w złotych i polega na pozbawieniu kredytu odsetek oraz kosztów z powodu naruszeń informacyjnych. To dwa różne mechanizmy i odrębne podstawy prawne.