Plan spłaty w upadłości konsumenckiej —
jak sąd ustala wysokość rat?
Plan spłaty to kluczowy etap postępowania upadłościowego — moment, w którym dłużnik dowiaduje się ile i jak długo będzie musiał płacić zanim sąd umorzy resztę długów. Warto wiedzieć jak sąd do tego podchodzi.
Czym jest plan spłaty?
Plan spłaty to postanowienie sądu określające: jak długo dłużnik będzie spłacał wierzycieli (zazwyczaj 24–36 miesięcy), jaką kwotę miesięcznie, w jakich proporcjach między wierzycielami. Po zakończeniu planu sąd wydaje postanowienie o umorzeniu pozostałych zobowiązań.
Jak sąd ustala wysokość raty?
Sąd bierze pod uwagę kilka elementów:
- Dochody dłużnika — wszystkie źródła: wynagrodzenie, renta, alimenty na rzecz dłużnika
- Niezbędne koszty utrzymania — czynsz, opłaty za media, żywność, leki, transport do pracy
- Osoby na utrzymaniu — małżonek bez dochodu, dzieci, osoby zależne
- Zachowanie dłużnika — czy zadłużenie powstało umyślnie, przez rażące niedbalstwo, czy z przyczyn losowych
Rata planu spłaty = dochody minus niezbędne koszty utrzymania. Nie może przekroczyć połowy dochodu.
Kiedy nie ma planu spłaty?
W dwóch sytuacjach sąd może od razu umorzyć zobowiązania bez ustalania planu:
- Brak możliwości spłaty — dochody pokrywają jedynie minimum egzystencji; sytuacja ma charakter trwały
- Brak majątku i incydentalny charakter zadłużenia — dłużnik popadł w długi z przyczyn losowych, rokowania zarobkowe są złe
Co jeśli nie mogę płacić rat?
Życie się zmienia — i ustawa to przewiduje. Możliwe jest:
- Zmiana planu spłaty — na wniosek dłużnika sąd może obniżyć ratę lub zawiesić spłatę na maksymalnie 3 miesiące, jeśli nastąpiło przejściowe pogorszenie sytuacji (choroba, utrata pracy)
- Uchylenie planu spłaty z umorzeniem długów — w wyjątkowych okolicznościach (trwała, totalna niezdolność do spłaty z przyczyn od dłużnika niezależnych) sąd może umorzyć długi przed końcem planu
Ważne: Jeśli nie płacisz rat bez wniosku o zmianę planu, sąd może uchylić plan spłaty i odmówić umorzenia długów. To poważna konsekwencja — nie ignoruj trudności, reaguj od razu składając wniosek.
Praktyczny przykład planu spłaty
Pan Marek, 45 lat, zarabia 4 200 zł netto. Jego niezbędne koszty utrzymania (czynsz, media, jedzenie, transport) wynoszą 2 800 zł. Rata planu spłaty: 4 200 - 2 800 = 1 400 zł miesięcznie. Przez 30 miesięcy spłaci 42 000 zł. Jego łączne długi wynoszą 180 000 zł. Po zakończeniu planu sąd umorzy pozostałe 138 000 zł.
Potrzebujesz pomocy z zadłużeniem?
Bezpłatna konsultacja — oceniamy sytuację i wskazujemy najlepszą ścieżkę. Bez zobowiązań.
Umów bezpłatną konsultację →